AIA CI SuperCare 10/99 และ 20/99
ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ สำหรับคนที่อยากมีเงินก้อนรับมือโรคร้ายแรงตลอดชีพ
ผมธีทัต AIA ตัวแทนประกันชีวิต AIA ระดับ MDRT ขอพาอ่านแบบประกัน AIA CI SuperCare แบบเข้าใจง่าย จุดเด่นคือคุ้มครองชีวิตและโรคร้ายแรงถึงอายุ 99 ปี ครอบคลุมโรคร้ายแรงรวม 62 โรคหรือการรักษา และเลือกจ่ายเบี้ยได้ 10 ปี หรือ 20 ปี
ถ้าคุณกำลังมองหา ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ ที่ไม่ได้เป็นเพียงสัญญาเพิ่มเติมแบบจ่ายแล้วจบ แต่เป็นแบบประกันหลักที่มีทั้งความคุ้มครองชีวิต ความคุ้มครองโรคร้ายแรง และมีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ AIA CI SuperCare เป็นหนึ่งในแผนที่ควรนำมาเปรียบเทียบอย่างจริงจัง โดยเฉพาะคนที่เป็นเสาหลักครอบครัว เจ้าของกิจการ พนักงานบริษัท หรือพ่อแม่ที่อยากวางเงินก้อนสำรองไว้ให้ครอบครัวในวันที่รายได้อาจสะดุดจากโรคร้าย
ที่มาของข้อมูลบทความนี้มาจากเอกสารเสนอขาย AIA CI SuperCare 10/99 และ AIA CI SuperCare 20/99 ซึ่งเป็นชื่อทางการตลาดของแบบประกัน เอไอเอ ซีไอ ซูเปอร์แคร์ ไม่มีเงินปันผล ข้อมูลสำคัญคือรับประกันภัยตั้งแต่อายุ 15 วันถึง 65 ปี คุ้มครองตลอดชีพถึงอายุ 99 ปี จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ 200,000 บาท และมีระยะเวลาที่ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง 60 วันนับจากวันเริ่มมีผลคุ้มครองตามกรมธรรม์
จุดเด่นผลิตภัณฑ์ AIA CI SuperCare
คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี
แบบประกันนี้ให้ความคุ้มครองชีวิตและโรคร้ายแรงตลอดชีพถึงอายุ 99 ปี เหมาะกับคนที่ไม่อยากกังวลเรื่องหมดความคุ้มครองเร็วเกินไปเมื่ออายุมากขึ้น
เลือกชำระเบี้ย 10 ปี หรือ 20 ปี
เลือก AIA CI SuperCare 10/99 หากต้องการจบภาระเบี้ยเร็ว หรือเลือก 20/99 หากต้องการกระจายเบี้ยให้นุ่มลงต่อปี โดยเบี้ยประกันภัยคงที่ตลอดสัญญาตามแบบที่เลือก
คุ้มครองโรคร้ายแรง 62 โรค
ครอบคลุมโรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง 18 โรคหรือการรักษา และระดับรุนแรง 44 โรคหรือการรักษา รวมถึงมะเร็งระยะเริ่มต้นและมะเร็งระยะลุกลามตามนิยามกรมธรรม์
มีเงินก้อนเมื่อเจอโรคร้าย
เมื่อเข้าเงื่อนไขการเคลมโรคร้าย บริษัทจ่ายผลประโยชน์ตามสัดส่วนของจำนวนเงินเอาประกันภัย ช่วยให้ครอบครัวมีสภาพคล่องสำหรับค่ารักษา ค่าใช้จ่ายประจำวัน หรือพักฟื้น
เบี้ยไม่ทิ้งเปล่า
เนื่องจากเป็นแบบประกันภัยหลักที่มีความคุ้มครองชีวิต มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ และมีผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา จึงต่างจากประกันสุขภาพบางแบบที่ไม่มีมูลค่าเวนคืน
ลดหย่อนภาษีได้ตามเกณฑ์
เบี้ยประกันภัยชีวิตเฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข สามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามที่กฎหมายกำหนด สูงสุดรวมกลุ่มประกันชีวิตไม่เกิน 100,000 บาท
ตารางความคุ้มครอง และรายละเอียดผลประโยชน์
หัวใจของ ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ แผนนี้คือการจ่ายผลประโยชน์เงินก้อน โดยผลประโยชน์รวมสูงสุดไม่เกิน 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หากเคยรับผลประโยชน์ระดับต้นถึงปานกลางไปแล้ว เมื่อเกิดโรคร้ายแรงระดับรุนแรง จะจ่ายส่วนที่เหลือตามเงื่อนไข
| เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น | ผลประโยชน์ที่ได้รับ | สถานะกรมธรรม์หลังจ่าย |
|---|---|---|
| โรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง | 20% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย จำกัดโรคร้ายแรงโรคเดียว และจ่ายเพียงครั้งเดียว | กรมธรรม์ยังมีผลบังคับ หากยังชำระเบี้ยประกันภัยต่อเนื่อง |
| โรคร้ายแรงระดับรุนแรง | 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หักผลประโยชน์ระดับต้นถึงปานกลางที่จ่ายไปแล้ว ถ้ามี | กรมธรรม์สิ้นผลบังคับทันที |
| เสียชีวิต | 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หักผลประโยชน์ระดับต้นถึงปานกลางที่จ่ายไปแล้ว ถ้ามี | กรมธรรม์สิ้นผลบังคับ |
| ครบกำหนดสัญญาเมื่ออายุ 99 ปี | 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หักผลประโยชน์ระดับต้นถึงปานกลางที่จ่ายไปแล้ว ถ้ามี | สิ้นสุดสัญญา |
ตัวอย่างง่าย ๆ หากทำทุนประกัน 1,000,000 บาท แล้วพบโรคร้ายแรงระดับต้นถึงปานกลาง บริษัทจ่าย 200,000 บาทก่อน หลังจากนั้นถ้าเกิดโรคร้ายแรงระดับรุนแรงที่เข้าเงื่อนไข บริษัทจ่ายอีก 800,000 บาท รวมผลประโยชน์ไม่เกิน 1,000,000 บาท
เงื่อนไขการรับประกันโดยละเอียด
| หัวข้อ | AIA CI SuperCare 10/99 | AIA CI SuperCare 20/99 |
|---|---|---|
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน – 65 ปี | 15 วัน – 65 ปี |
| ระยะเวลาคุ้มครอง | ตลอดชีพ ถึงอายุ 99 ปี | ตลอดชีพ ถึงอายุ 99 ปี |
| ระยะเวลาชำระเบี้ย | 10 ปี | 20 ปี |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ | 200,000 บาท | 200,000 บาท |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยสูงสุดสำหรับผู้ไม่มีรายได้ | 5,000,000 บาท ตามเงื่อนไขบริษัท | 5,000,000 บาท ตามเงื่อนไขบริษัท |
| ทุนประกัน 5 – 15 ล้านบาท | มีสิทธิ์ไม่เพิ่มเบี้ยเนื่องจากสุขภาพตามเงื่อนไขบริษัท | มีสิทธิ์ไม่เพิ่มเบี้ยเนื่องจากสุขภาพตามเงื่อนไขบริษัท |
ส่วนลดเบี้ยประกันภัยตามจำนวนเงินเอาประกันภัย
| จำนวนเงินเอาประกันภัย | ส่วนลด 10/99 ต่อทุน 1,000 บาท | ส่วนลด 20/99 ต่อทุน 1,000 บาท |
|---|---|---|
| น้อยกว่า 500,000 บาท | ไม่มี | ไม่มี |
| 500,000 – 799,999 บาท | ไม่มี | 0.50 บาท |
| 800,000 – 999,999 บาท | ไม่มี | 1.00 บาท |
| 1,000,000 – 4,999,999 บาท | 2.50 บาท | 1.50 บาท |
| 5,000,000 – 15,000,000 บาท | 3.50 บาท | 2.00 บาท |
ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ คุ้มครองโรคร้ายแรงอะไรบ้าง
รายชื่อโรคด้านล่างเป็นการสรุปตามกลุ่มโรคจากเอกสารเสนอขาย โดยรายละเอียดคำนิยามโรค ระดับความรุนแรง และเงื่อนไขการวินิจฉัย ให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้เป็นสำคัญ
กลุ่ม 1 โรคมะเร็งและเนื้องอก
- โรคมะเร็งระยะไม่ลุกลาม
- การผ่าตัดเนื้องอกต่อมใต้สมองออก
- โรคมะเร็งระยะลุกลาม
- เนื้องอกในสมองชนิดที่ไม่ใช่มะเร็ง
กลุ่ม 2 โรคหัวใจ ระบบการหายใจ และระบบไหลเวียนโลหิต
- โรคหลอดเลือดหัวใจตีบที่รักษาด้วยการสวนหลอดเลือดหัวใจ
- การผ่าตัดลอกเยื่อหุ้มหัวใจ
- การรักษาโรคลิ้นหัวใจด้วยการสวนหลอดเลือด
- การรักษาโรคหลอดเลือดแดงใหญ่เอออร์ต้าโดยวิธีใส่สายสวนทางหลอดเลือด
- ภาวะการโป่งพองของหลอดเลือดแดงใหญ่เอออร์ต้าที่ระดับอกหรือระดับท้อง
- การใส่เครื่องกรองลิ่มเลือดในหลอดเลือดดำใหญ่
- กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด
- การผ่าตัดเส้นเลือดเลี้ยงกล้ามเนื้อหัวใจ
- โรคกล้ามเนื้อหัวใจ
- การผ่าตัดลิ้นหัวใจโดยวิธีการเปิดหัวใจ
- การผ่าตัดเส้นเลือดแดงใหญ่เอออร์ต้า
- โรคแรงดันในหลอดเลือดแดงปอดสูงแบบปฐมภูมิ
- โรคหลอดลมปอดอุดกั้นเรื้อรังขั้นรุนแรง
- โรคปอดระยะสุดท้าย
- โรคโลหิตจางจากไขกระดูกไม่สร้างเม็ดโลหิต
กลุ่ม 3 โรคหลอดเลือดสมอง ระบบประสาท และกล้ามเนื้อ
- โรคหลอดเลือดสมองที่ต้องได้รับการผ่าตัดลอกหลอดเลือดแดงคาโรติด
- โรคหลอดเลือดสมองที่ได้รับการรักษาโดยวิธีใส่สายสวนเส้นเลือดแดงบริเวณคอ
- โรคหลอดเลือดสมองโป่งพองที่รักษาโดยใช้ขดลวดผ่านสายสวนทางหลอดเลือด
- การผ่าตัดฝังท่อระบายในโพรงสมอง
- โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน
- โรคหลอดเลือดสมองโป่งพองที่ต้องรักษาโดยการผ่าตัด
- ภาวะโคม่า
- โรคสมองเสื่อมชนิดอัลไซเมอร์ คุ้มครองจนถึงก่อนอายุครบ 80 ปี
- โรคเยื่อหุ้มสมองและไขสันหลังอักเสบจากเชื้อแบคทีเรีย
- สมองอักเสบจากเชื้อไวรัส
- โรคพาร์กินสัน คุ้มครองจนถึงก่อนอายุครบ 80 ปี
- โรคระบบประสาทมัลติเพิลสะเคลอโรสิส
- โรคของเซลล์ประสาทควบคุมการเคลื่อนไหว
- ภาวะอะแพลลิก
- อัมพาตของกล้ามเนื้อแขนหรือขา
- โรคโปลิโอ
- โรคกล้ามเนื้อเสื่อม
กลุ่ม 4 โรคอวัยวะและระบบการทำงานสำคัญ
- การผ่าตัดตับออกหนึ่งกลีบ
- การผ่าตัดไตออกหนึ่งข้าง
- การผ่าตัดปอดออกหนึ่งข้าง
- ตับวาย
- ไตวายเรื้อรัง
- โรคลำไส้อักเสบเป็นแผลรุนแรง
- การผ่าตัดเปลี่ยนอวัยวะหรือปลูกถ่ายไขกระดูก
- โรคไวรัสตับอักเสบขั้นรุนแรง
- ภาวะตับอ่อนอักเสบที่กลับเป็นซ้ำและเรื้อรัง
- ไตอักเสบลูปูสจากโรคซิสเต็มมิค ลูปูส อิริเธมาโตซูส SLE
- ภาวะข้ออักเสบรูมาตอยด์ชนิดรุนแรง
กลุ่ม 5 ภาวะติดเชื้อ การบาดเจ็บร้ายแรง และทุพพลภาพ
- แผลไหม้ชนิดรุนแรงน้อย การเกิดแผลไหม้ระดับ 2
- การผ่าตัดเลือดคั่งใต้เยื่อหุ้มสมองอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ
- การสูญเสียแขนหรือขาหนึ่งข้างหรือตาหนึ่งข้าง
- โรคเบาหวานขึ้นจอประสาทตา
- แผลไหม้ฉกรรจ์ การเกิดแผลไหม้ระดับ 3
- การบาดเจ็บที่ศีรษะอย่างรุนแรง
- การสูญเสียการดำรงชีพอย่างอิสระ คุ้มครองจนถึงก่อนอายุครบ 80 ปี
- การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- ตาบอด
- การฉีกขาดของรากประสาทต้นแขน
- การสูญเสียความสามารถในการพูด
- โรคเนื้อเยื่อพังผืดอักเสบติดเชื้อและเป็นเนื้อตาย
- โรคเท้าช้าง
กลุ่ม 6 โรคร้ายแรงสำหรับผู้เยาว์ คุ้มครองถึงอายุ 16 ปี
- โรคไข้รูมาติกที่ทำให้หัวใจผิดปกติ
- โรคคาวาซากิที่ทำให้เกิดโรคแทรกซ้อนของหัวใจ
- โรคเบาหวานชนิดที่ 1
- โรคน้ำไขสันหลังคั่งในโพรงสมองซึ่งเกิดภายหลังและต้องใส่ท่อระบาย
ตารางเบี้ยประกัน ตัวอย่างช่วงอายุ 25-60 ปี
ตารางด้านล่างเป็นตัวอย่างอัตราเบี้ยรวมรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท จากข้อมูลในเอกสารเสนอขาย ยังไม่หักส่วนลดตามทุนประกันและยังไม่รวมปัจจัยการพิจารณารับประกันภัยเฉพาะบุคคล หากต้องการคำนวณเบี้ยจริง ผมแนะนำให้ระบุเพศ อายุ ทุนประกัน และแผนที่ต้องการ
| อายุ | 10/99 ชาย | 10/99 หญิง | 20/99 ชาย | 20/99 หญิง |
|---|---|---|---|---|
| 25 ปี | 58.53 | 54.22 | 32.54 | 30.06 |
| 30 ปี | 64.46 | 59.75 | 36.05 | 33.91 |
| 35 ปี | 71.63 | 66.07 | 41.57 | 37.78 |
| 40 ปี | 79.45 | 73.22 | 45.68 | 42.45 |
| 45 ปี | 88.10 | 82.25 | 50.72 | 48.76 |
| 50 ปี | 102.06 | 92.76 | 62.92 | 56.71 |
| 55 ปี | 120.03 | 105.39 | 79.72 | 66.91 |
| 60 ปี | 139.73 | 119.04 | 100.65 | 79.47 |
ตัวอย่างจากโบรชัวร์ คุณที อายุ 40 ปี ซื้อทุนประกัน 1,000,000 บาท เลือกระยะเวลาชำระเบี้ย 20 ปี เบี้ยประกันภัยปีละ 44,180 บาท หลังคำนวณตามอัตราเบี้ยและส่วนลดทุนประกันตามเงื่อนไข ถือเป็นตัวอย่างที่ช่วยให้เห็นว่าแบบ 20/99 เหมาะกับคนที่ต้องการเบี้ยรายปีไม่หนักเกินไป
ตัวอย่างการรับผลประโยชน์ และสถานการณ์สมมติ
กรณีที่ 1 พบมะเร็งระยะเริ่มต้นก่อน แล้วต่อมารุนแรง
- ปีที่ 1 ผู้เอาประกันภัยทำทุน 1,000,000 บาท และชำระเบี้ยตามปกติ
- ปีที่ 5 แพทย์วินิจฉัยว่าเข้าเกณฑ์โรคร้ายแรงระดับต้นถึงปานกลาง เช่น มะเร็งระยะเริ่มต้นตามนิยามกรมธรรม์ บริษัทจ่าย 20% เท่ากับ 200,000 บาท
- กรมธรรม์ยังคุ้มครองต่อ หากยังชำระเบี้ยตามกำหนด เงินก้อนนี้นำไปช่วยค่าตรวจเพิ่มเติม ค่ารักษาที่เกินสิทธิ์ หรือเงินสำรองช่วงพักงานได้
- ปีที่ 8 หากโรคพัฒนาเป็นระดับรุนแรงตามเงื่อนไข บริษัทจ่ายอีก 800,000 บาท และกรมธรรม์สิ้นผลบังคับ รวมผลประโยชน์ 1,000,000 บาท
กรณีที่ 2 เกิดโรคร้ายแรงระดับรุนแรงทันที
- ผู้เอาประกันภัยเลือก ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ ทุน 2,000,000 บาท เพราะเป็นเจ้าของกิจการและต้องการเงินสำรองสำหรับครอบครัว
- หลังพ้นระยะเวลาที่ไม่คุ้มครองแล้ว แพทย์วินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงที่เข้าเงื่อนไขกรมธรรม์
- บริษัทจ่ายผลประโยชน์ 100% ของทุนประกัน เท่ากับ 2,000,000 บาท หากไม่เคยมีการจ่ายระดับต้นถึงปานกลางมาก่อน
- เงินก้อนสามารถใช้เป็นค่ารักษา ค่าจ้างผู้ช่วยดูแลกิจการ ค่าผ่อนบ้าน หรือเงินสำรองให้ครอบครัวระหว่างพักฟื้นได้
กรณีที่ 3 ไม่เจ็บป่วยร้ายแรง แต่เสียชีวิตหรือครบสัญญา
- หากผู้เอาประกันภัยไม่เคยเคลมโรคร้ายแรงระดับต้นถึงปานกลางมาก่อน และเสียชีวิตระหว่างสัญญา ผู้รับประโยชน์ได้รับ 100% ของทุนประกัน
- หากมีชีวิตอยู่จนครบกำหนดสัญญาอายุ 99 ปี และเข้าเงื่อนไข บริษัทจ่าย 100% ของทุนประกัน หักผลประโยชน์ระดับต้นถึงปานกลางที่เคยจ่ายไปแล้ว ถ้ามี
- นี่คือเหตุผลที่หลายคนมองว่าแบบนี้เป็นเบี้ยไม่ทิ้งเปล่า เพราะยังมีความคุ้มครองชีวิตและผลประโยชน์ปลายทางตามสัญญา
การลดหย่อนภาษีสำหรับผู้ใหญ่
สำหรับผู้เอาประกันภัยที่เป็นผู้ใหญ่ เบี้ยประกันภัยชีวิตเฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไขตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามที่กฎหมายกำหนด โดยรวมกับเบี้ยประกันชีวิตกลุ่มเดียวกันสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ส่วนเบี้ยประกันสุขภาพถ้ามี ต้องพิจารณาแยกตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร
ตัวอย่างฐานภาษี 20%
สมมติคุณจ่ายเบี้ยส่วนที่เข้าเงื่อนไข 44,180 บาท และยังมีสิทธิลดหย่อนประกันชีวิตเหลือเต็มจำนวน หากอยู่ฐานภาษี 20% ผลประหยัดภาษีโดยประมาณคือ 44,180 x 20% = 8,836 บาทต่อปี
ตัวอย่างฐานภาษี 30%
ถ้าอยู่ฐานภาษี 30% และใช้สิทธิลดหย่อนได้เต็มจำนวน ผลประหยัดภาษีโดยประมาณคือ 44,180 x 30% = 13,254 บาทต่อปี ตัวเลขนี้ไม่ใช่เงินคืนจากบริษัทประกัน แต่เป็นภาษีที่อาจลดลงตามฐานภาษีและสิทธิส่วนบุคคลของแต่ละคน
ดังนั้น หากคุณกำลังเปรียบเทียบ ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ กับการเก็บเงินสดอย่างเดียว ควรดูทั้งมิติเงินก้อนคุ้มครอง ความต่อเนื่องของสัญญา และประโยชน์เรื่องลดหย่อนภาษีประกอบกัน
เงื่อนไขการรับประกัน ข้อยกเว้น และ Waiting Period
ระยะเวลาที่ไม่คุ้มครอง 60 วัน จะไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง หรือความผิดปกติซึ่งแพทย์ยืนยันและมีหลักฐานชัดเจนว่าเกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นภายใน 60 วัน นับแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครองตามกรมธรรม์ หรือหากมีการต่ออายุกรมธรรม์ให้นับตั้งแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครองตามการต่ออายุครั้งสุดท้าย แล้วแต่วันใดจะเกิดขึ้นภายหลัง
- ไม่คุ้มครองความผิดปกติหรือโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นก่อนวันเริ่มมีผลคุ้มครองตามกรมธรรม์ หรือก่อนวันที่ให้มีการต่ออายุกรมธรรม์ แล้วแต่วันใดจะเกิดขึ้นภายหลัง
- ไม่คุ้มครองการฆ่าตัวตาย การทำร้ายร่างกายตนเอง หรือพยายามกระทำเช่นว่านั้นตามเงื่อนไขกรมธรรม์
- ไม่คุ้มครองการติดเชื้อไวรัสภูมิคุ้มกันบกพร่อง HIV Positive หรือภาวะของโรคภูมิคุ้มกันบกพร่อง AIDs ของผู้เอาประกัน ไม่ว่าทางตรงหรือทางอ้อม
- ผู้ขอเอาประกันภัยมีหน้าที่แถลงข้อเท็จจริง การปกปิดข้อเท็จจริงหรือแถลงเท็จ อาจเป็นเหตุให้บริษัทบอกล้างสัญญาและปฏิเสธการจ่ายสินไหมได้
เหมาะกับใคร และควรวางทุนเท่าไร
โดยประสบการณ์ของผม AIA CI SuperCare เหมาะกับคนที่ต้องการเงินก้อนในวันที่โรคร้ายแรงกระทบรายได้ ไม่ว่าจะเป็นพ่อแม่ที่มีลูกเล็ก คนผ่อนบ้าน เจ้าของธุรกิจ พนักงานที่มีภาระครอบครัว หรือคนที่มีประกันสุขภาพอยู่แล้วแต่อยากเสริมเงินก้อนนอกเหนือจากค่ารักษา
แนวคิดในการวางทุนประกันคือดูค่าใช้จ่ายครอบครัวอย่างน้อย 1-3 ปี รวมกับหนี้สินที่จำเป็น เช่น บ้าน รถ ค่าเทอมลูก และเงินพักฟื้น หากงบประมาณจำกัด อาจเริ่มทุน 500,000 – 1,000,000 บาทก่อน แล้วค่อยเพิ่มเมื่อรายได้มากขึ้น สำหรับคนที่มีภาระสูง การวางทุน 2,000,000 – 5,000,000 บาทอาจตอบโจทย์กว่า
สิ่งสำคัญคืออย่าดูเพียงเบี้ยปีแรก แต่ควรดูว่าจ่ายไหวต่อเนื่องหรือไม่ เพราะ ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ จะมีคุณค่ามากที่สุดเมื่อถือคุ้มครองยาวจนพ้นช่วงเสี่ยงของชีวิต
Disclaimer
บทความนี้จัดทำเพื่อให้ข้อมูลเบื้องต้นและช่วยอธิบายแบบประกัน AIA CI SuperCare จากเอกสารเสนอขาย ไม่ใช่กรมธรรม์ประกันภัย รายละเอียดความคุ้มครอง ข้อยกเว้น คำนิยามโรคร้ายแรง เงื่อนไขการรับประกันภัย การพิจารณาสุขภาพ เบี้ยประกันภัยจริง และสิทธิประโยชน์ทางภาษี ให้ยึดตามกรมธรรม์ เอกสารแนบท้าย ประกาศของบริษัท และกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย
ปรึกษาแบบประกันกับคุณธีทัต AIA
คุณธีทัต | ตัวแทนประกันชีวิต AIA ระดับ MDRT ประสบการณ์ 12+ ปี
Tel: 091-554-9999 | Line ID: @aiaproduct
FAQ คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่
1. AIA CI SuperCare เป็นประกันสุขภาพหรือประกันชีวิต
AIA CI SuperCare เป็นแบบประกันภัยหลักที่คุ้มครองชีวิตและโรคร้ายแรง ไม่ใช่ประกันสุขภาพแบบจ่ายตามบิลค่ารักษา เมื่อเข้าเงื่อนไขโรคร้ายแรง บริษัทจ่ายผลประโยชน์เป็นเงินก้อนตามสัดส่วนของทุนประกัน
2. เบี้ยคงที่ตลอดชีพหมายความว่าอย่างไร
ในบริบทของแบบนี้ เบี้ยประกันภัยคงที่ตลอดระยะเวลาชำระเบี้ยตามแบบที่เลือก เช่น 10 ปี หรือ 20 ปี ไม่ใช่ปรับขึ้นทุกปีตามอายุเหมือนประกันสุขภาพบางประเภท จึงช่วยวางแผนงบประมาณระยะยาวได้ง่ายขึ้น
3. ถ้าเคลมโรคร้ายระดับต้นแล้ว กรมธรรม์ยังอยู่ไหม
ยังอยู่ หากเป็นการเคลมระดับต้นถึงปานกลาง บริษัทจ่าย 20% ของทุนประกันและกรมธรรม์ยังมีผลบังคับต่อเมื่อยังชำระเบี้ยตามกำหนด แต่ผลประโยชน์รวมในอนาคตจะไม่เกิน 100% ของทุนประกัน
4. ถ้าเจอโรคร้ายแรงระดับรุนแรงก่อน จะจ่ายเท่าไร
หากไม่เคยรับผลประโยชน์ระดับต้นถึงปานกลางมาก่อน และโรคเข้าเงื่อนไขระดับรุนแรง บริษัทจ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย จากนั้นกรมธรรม์จะสิ้นผลบังคับทันทีตามเงื่อนไข
5. มี Waiting Period กี่วัน
มีระยะเวลาที่ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง 60 วัน นับจากวันเริ่มมีผลคุ้มครองตามกรมธรรม์ หรือวันเริ่มมีผลคุ้มครองจากการต่ออายุครั้งสุดท้าย แล้วแต่กรณี จึงควรทำตอนสุขภาพยังดีและยังไม่มีอาการผิดปกติ
6. เด็กทำแผนนี้ได้ไหม
ทำได้ตั้งแต่อายุ 15 วันถึง 65 ปี แต่การพิจารณาทุนประกันและสิทธิประโยชน์บางส่วนต้องเป็นไปตามเงื่อนไขบริษัท สำหรับผู้ไม่มีรายได้ เช่น เยาวชน นักเรียน นักศึกษา หรือแม่บ้าน มีทุนประกันสูงสุดตามที่กำหนดในเอกสารเสนอขาย
7. นำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีได้ทั้งหมดหรือไม่
เบี้ยประกันภัยชีวิตเฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไขสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามกฎหมาย โดยรวมกับกลุ่มประกันชีวิตสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท แต่สิทธิจริงขึ้นอยู่กับสถานะภาษีของแต่ละคน ควรตรวจสอบกับที่ปรึกษาภาษีหรือกรมสรรพากร
8. ต่างจากประกันโรคร้ายแรงแบบสัญญาเพิ่มเติมอย่างไร
จุดต่างสำคัญคือ AIA CI SuperCare เป็นแบบประกันหลัก มีความคุ้มครองชีวิต มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ และมีผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา ส่วนสัญญาเพิ่มเติมบางแบบอาจไม่มีมูลค่าเวนคืนและต้องแนบกับกรมธรรม์หลักอื่น
9. ควรเลือก 10/99 หรือ 20/99
ถ้าต้องการจบภาระเร็วและมีงบประมาณสูงกว่า แผน 10/99 เหมาะกว่า แต่ถ้าต้องการให้เบี้ยรายปีเบาลงและกระจายภาระนานขึ้น แผน 20/99 มักเหมาะกับคนทำงานที่อยากบริหารกระแสเงินสด
10. ถ้าสนใจควรเริ่มจากอะไร
เริ่มจากกำหนดทุนประกันที่ต้องการ งบประมาณต่อปี อายุ เพศ อาชีพ และประวัติสุขภาพ จากนั้นให้ตัวแทนช่วยคำนวณเบี้ยจริงและอธิบายเงื่อนไขอย่างละเอียด เพื่อให้แผนที่เลือกเหมาะกับชีวิตจริงมากที่สุด