หัวข้อสำคัญ
ในยุคที่ค่ารักษาพยาบาลสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง และโรคร้ายแรงก็ดูเหมือนจะเป็นเรื่องใกล้ตัวเรามากขึ้นทุกวัน การเตรียมความพร้อมเพื่อรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝันจึงเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม หนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่ได้รับความนิยมอย่างสูงคือ “ประกันโรคร้ายแรง แบบเจอจ่ายจบ” แต่ประกันรูปแบบนี้คืออะไร และเหมาะกับเราจริง ๆ หรือไม่?
วันนี้ ผม ธีทัต ตัวแทนประกันชีวิต AIA MDRT ในฐานะผู้เชี่ยวชาญเรื่องประกันโรคร้ายแรง จะมาอธิบายให้ทุกท่านเข้าใจอย่างละเอียด เพื่อประกอบการตัดสินใจครับ
ประกันโรคร้ายแรง “เจอจ่ายจบ” คืออะไร?
ประกันโรคร้ายแรงแบบ “เจอจ่ายจบ” เป็นรูปแบบของประกันชีวิตหรือสัญญาเพิ่มเติม (Rider) ที่ให้ความคุ้มครองโดยการจ่ายเงินก้อน (Lump Sum) จำนวนหนึ่งตามทุนประกันที่เราทำไว้ ทันทีที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรง ตามที่ระบุไว้ในเงื่อนไขของกรมธรรม์
หลักการทำงานของประกันรูปแบบนี้สามารถสรุปได้ง่าย ๆ ตามชื่อเลยครับ:
- เจอ: แพทย์ตรวจ “เจอ” และวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงตามคำนิยามในกรมธรรม์
- จ่าย: บริษัทประกัน “จ่าย” เงินก้อนให้ตามทุนประกัน 100%
- จบ: โดยส่วนใหญ่แล้ว ความคุ้มครองของสัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรงนั้นจะ “จบ” หรือสิ้นสุดลงทันที
มุมมองจากผู้เชี่ยวชาญ โดย ผมธีทัต AIA MDRT:
“สวัสดีครับ ผมธีทัตครับ จากประสบการณ์ที่ดูแลลูกค้ามามากมาย ผมพบว่าความกังวลใจอันดับต้น ๆ เมื่อต้องเผชิญกับโรคร้ายแรงไม่ใช่แค่เรื่องการรักษา แต่เป็นเรื่อง ‘เงิน’ ที่จะมาจุนเจือครอบครัวและใช้จ่ายในส่วนที่ประกันสุขภาพทั่วไปอาจไม่ครอบคลุม ประกันแบบเจอจ่ายจบจึงเข้ามาตอบโจทย์ตรงนี้ได้อย่างดีเยี่ยม เพราะมันมอบอิสระทางการเงินให้ผู้ป่วยนำเงินก้อนไปบริหารจัดการได้เองในยามฉุกเฉินที่สุดครับ”
จุดดี (Pros) ของประกันแบบเจอจ่ายจบ
- รับเงินก้อนทันที สภาพคล่องสูง: นี่คือจุดเด่นที่สุด ผู้เอาประกันจะได้รับเงินก้อนใหญ่มาไว้ในมือ ทำให้มีอิสระในการนำไปใช้จ่ายได้ตามความต้องการ ไม่ว่าจะเป็น
- ค่ารักษาพยาบาลส่วนเกินจากสวัสดิการหรือประกันสุขภาพที่มี
- ค่าใช้จ่ายในการเดินทางไปพบแพทย์ผู้เชี่ยวชาญ
- ค่าใช้จ่ายสำหรับจ้างคนดูแล หรือปรับปรุงที่อยู่อาศัยให้เหมาะกับผู้ป่วย
- ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนสำหรับครอบครัว ชดเชยรายได้ที่ขาดหายไป
- ชำระหนี้สินเพื่อลดภาระทางการเงิน
- เบี้ยประกันภัยไม่สูงเกินไป: เมื่อเทียบกับประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายที่มีวงเงินสูง ๆ ประกันโรคร้ายแรงแบบเจอจ่ายจบมักจะมีเบี้ยประกันที่เข้าถึงง่ายกว่า ทำให้สามารถสร้างความคุ้มครองหลักล้านได้ด้วยเบี้ยที่ไม่เป็นภาระมากนัก
- ขั้นตอนการเคลมไม่ซับซ้อน: การเคลมโดยทั่วไปจะใช้เพียงใบรับรองแพทย์ที่ยืนยันการวินิจฉัยโรค และเอกสารประกอบอื่น ๆ ตามที่บริษัทกำหนด เมื่อเงื่อนไขครบถ้วน ก็จะได้รับเงินก้อนอย่างรวดเร็ว
จุดด้อย (Cons) ที่ต้องพิจารณา
- ความคุ้มครองมักจะสิ้นสุดลง: ตามหลักการ “จบ” คือเมื่อบริษัทจ่ายเงินก้อนให้แล้ว สัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรงนั้นก็จะสิ้นสุดความคุ้มครองลงทันที หากในอนาคตตรวจพบโรคร้ายแรงอื่น ๆ อีก ก็จะไม่สามารถเคลมจากสัญญาเดิมได้อีก (ยกเว้นบางแผนประกันที่มีเงื่อนไขคุ้มครองหลายครั้ง หรือ Multi-pay CI
- อาจไม่ครอบคลุมค่ารักษาระยะยาว: หากโรคนั้นต้องใช้เวลารักษาต่อเนื่องยาวนาน เงินก้อนที่ได้รับมาอาจไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจริง
- มีระยะเวลารอคอย (Waiting Period): โดยทั่วไปประกันโรคร้ายแรงจะมีระยะเวลารอคอยประมาณ 60-90 วันหลังกรมธรรม์อนุมัติ หากตรวจพบโรคในช่วงนี้ จะยังไม่สามารถเคลมได้
- เงื่อนไขและคำนิยามของโรคชัดเจน: การวินิจฉัยจะต้องตรงตามคำนิยามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ทุกประการจึงจะสามารถเคลมได้ ซึ่งเป็นจุดที่ต้องศึกษาให้ละเอียดก่อนตัดสินใจทำประกัน
ตารางเปรียบเทียบ: ประกันโรคร้ายแรง (เจอจ่ายจบ) vs ประกันสุขภาพ (เหมาจ่าย)
เพื่อให้เห็นภาพชัดขึ้น ผมได้ทำตารางเปรียบเทียบแบบกระชับมาให้ดูกันครับ
| คุณสมบัติ | ประกันโรคร้ายแรง (เจอจ่ายจบ) | ประกันสุขภาพ (เหมาจ่าย) |
| การจ่ายผลประโยชน์ | จ่ายเป็น “เงินก้อน” ครั้งเดียวเมื่อตรวจพบโรค | จ่ายตาม “ค่าใช้จ่ายจริง” แต่ไม่เกินวงเงินต่อปี/ครั้ง |
| การนำเงินไปใช้ | อิสระ ใช้อะไรก็ได้ ไม่จำกัดแค่ค่ารักษา | ใช้ได้เฉพาะ “ค่ารักษาพยาบาล” ตามเงื่อนไข |
| ความคุ้มครองหลังเคลม | ส่วนใหญ่ สิ้นสุดลง ทันที | คุ้มครองต่อเนื่อง จนกว่าจะครบรอบปีกรมธรรม์ |
| เป้าหมายหลัก | เพื่อ ชดเชยรายได้ และเสริมสภาพคล่องทางการเงิน | เพื่อ จ่ายค่ารักษาพยาบาล ในโรงพยาบาล |
สรุป: ประกันโรคร้ายแรง เจอจ่ายจบ เหมาะกับใคร?
ประกันรูปแบบนี้เหมาะสำหรับ:
- ผู้ที่เป็นเสาหลักของครอบครัว: ที่ต้องการหลักประกันว่าหากป่วยลง ครอบครัวจะยังมีเงินก้อนไว้ใช้จ่ายต่อไปได้
- ผู้ที่ต้องการเงินสำรองฉุกเฉินก้อนใหญ่: สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่แค่ค่ารักษาในโรงพยาบาล
- ผู้ที่ต้องการเสริมความคุ้มครอง: จากประกันสุขภาพหรือสวัสดิการเดิมที่มีอยู่ให้ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น
ผมธีทัต ขอย้ำว่าประกันโรคร้ายแรงแบบเจอจ่ายจบไม่ใช่สิ่งที่จะมาทดแทนประกันสุขภาพ แต่เป็นเครื่องมือที่ทำงานเสริมกันได้อย่างลงตัว การมีทั้งสองอย่างจะช่วยอุดรอยรั่วทางการเงินได้อย่างสมบูรณ์แบบที่สุดครับ
หากคุณกำลังมองหาความคุ้มครองที่ใช่ หรือต้องการคำปรึกษาเพื่อวางแผนประกันให้เหมาะกับเป้าหมายชีวิตของคุณ สามารถติดต่อพูดคุยกับผมได้เสมอครับ การวางแผนที่ดีตั้งแต่วันนี้ คือหลักประกันที่ดีที่สุดสำหรับอนาคตของคุณและคนที่คุณรัก
บทความโดย : คุณธีทัต AIA MDRT,FchFP
